电子支付风生水起 Apple Pay们会让纸币消亡吗

 
 

    随着电子支付的兴起，消费者日常生活中的主要支付方式将发生明显改变，不再是以往的现金、支票、信用卡和借记卡形式。

    公布Apple Pay产品就是苹果认为消费者想要一种更为方便的支付方式。支付领域中的很多公司也希望支付形式出现进化式的飞跃，但由于苹果iPhone的简单易用在移动设备市场占据主导地位，因此它占据了得天独厚的位置，更加容易成功。现成也有类似的成功经验。韩国和日本的消费者早就习惯用手机来支付了。

    支付战略和咨询公司Glenbrook Partners认为，消费者适应新型支付机制取决于两个方面：便利性和（或）可感知到经济获益的大幅增加。

    对于这两个让消费者适应移动支付的主要推动力，Apple Pay已经深深扎根于其中。鉴于苹果与主流发卡组织和银行的关系，Apple Pay很有可能成功。与比特币类似，一旦越过认知学习曲线阶段，就可以变得比其他支付方法更为方便。但经济上的获益现在一时半会儿还看不到。

    另一个Apple Pay可以和比特币类比的地方就是安全性。Apply Pay在网络内部署标记信息，因此与现金一样，它是最为安全的个人支付方式之一。

    Apple Pay的地位能让移动支付无处不在，现在已经有22万商家签约参与，占到了全美商家数的5-10%。

    值得关注的是，与Apple Pay合作的12家银行负责美国83%的信用卡支出消费，更不要提跟苹果合作的1.4万商家发行的借记卡了。Y世代被认为是借记卡世代，希望苹果可以也可以涵盖这块市场。

    比特币的优势在哪里？它只依赖于互联网。消费者要求使用移动设备来进行支付。苹果将让消费者习惯这一点，并确保消费者在选择支付方式时，安全性成为主要考量，特别是在最近银行和商家的支付信息被频繁入侵的情况下。

    比特币作为一个支付网络，在全球化设计、负担能力和安全性方面达不到要求。Apple Pay将接过带头发展移动支付的重任。比特币也将因此受益。一些评论中认为Apple Pay是比特币的威胁，但实际不是这样，Apple Pay将实现电子货币的大飞跃，成为电子货币行业翘首以盼的杀手级应用。

    因为是电子货币，它不会占据你的口袋，增加你的负担，也不会从你的口袋里掉出来，不需要纸质文件，而且它支持网上支付。对于漫不经心的旁观者来说，比起纸质货币，电子货币的其他优点可能不是很明显，那就是更低的转账费率和没有中央发行机构。因此用户无需忠于某个银行系统，过去的例子表明，这已经让他们很失望。

    根据旧金山联邦储备银行发行的2014年现金使用报告，美国25美元（约合153云人民币）以下的零售支付中，现金仍然占据统治地位。报告称，实际上在个人对个人的转账，以及礼品、食物、交通和娱乐等其他支出方面，借记卡的使用越来越频繁，这表明使用现金可能并不是缺乏其他支付方法导致的。

    上述这些交易的平均规模相对较低，现金成为这些支付首选或次选的交易方式，原因是在这些支出领域中，小规模交易占主导地位。因此结论就是商家和零售商通过设定最低消费或含税提高价格，鼓励在小型交易中使用现金，因为交易越小，信用卡和借记卡对于利润的侵蚀越高。

    随着比特币的发展和未来数年Apple Pay的拓展，现金的使用量将减少，政府将会用物质刺激来鼓励电子货币的使用，原因是它更容易从中获得信息。Blocktrail和Coinalytics等比特币分析初创公司已经获得融资，帮助世界更好地理解比特币的世界，这类似传统上对于银行系统的观察和研究。

    在改变消费者感知和做出低价支付的过程中，Apple Pay和其他电子货币将扮演重要角色。这个行业将很快认识到这一点并从中受益。纸质货币存在的时间已经屈指可数。